OreChou

我认为只有一个自由的人才能感受到的兴奋，一个开始漫长旅程的自由人，他的结局是不确定的。我希望太平洋像我梦中那样湛蓝。

人生這趟旅途，如果提早確定自己的目標、做好有用的計劃，就會有更多的時間、精力來享受自己的人生。而在當下，很多人因為錢的問題走在自己不喜歡的路途上。我父輩的這一代，大部分人從事教師和醫生的職業，在一個縣城工作或奉獻了自己大部分的人生。他們的思想更加關注工作的穩定、收入的高低、福利的好壞，關注績效工資、關注退休金等等。我從小接受的教育是搞好成績，考個大學，當個白領。我很自然地就這樣做了，但實際上工作的越久，人生的多樣性越單一。具體的，工資越高，債務越高；年齡越大，壓力越大。久而久之就會為了金錢的事情妥協，做一些不喜歡的事情。每個行業高速發展的福利期過去了，按部就班的工作也能搭上一輛車，駛向財務自由的機率也變低了。所以何時退休，如何擺脫不想做的事情，先做一個財務自由計劃是關鍵的第一步。

財務自由和財富自由#

做計劃前需要先分清楚財務自由（Financial Freedom）和財富自由（Wealth Freedom）是兩個相關但略有不同的概念。財務自由意味著非勞動的收入足以支付你的日常生活開支，無需依賴工作收入。而財富自由意味著你擁有足夠的財富，可以實現你的夢想、目標和願望，過上奢華的生活，不僅僅是滿足基本生活需求。兩種自由的標準和程度是不一樣的。

我們先定義收入類型，主要有三種收入類型：

1. 工作收入：勞動獲得的收入，如上班的薪酬等。
2. 證券收入：來源於紙資產，如股票、債券和共同基金等。
3. 被動收入：來源於非紙資產，如房產出租所帶來的租金，專利或者知識產權產品的收入等。

在上面的收入類型中，學會獲取被動收入和證券收入的速度越快，年輕富有地退休就會越快。

財務自由公式#

實現財務自由，我們可以使用一個簡化的公式。

退休本金 = ((年度總支出 - 年度總被動收入) * (1 - (1 + (年化收益率 - 通貨膨脹率))^(- 退休年限))) / (年化收益率 - 通貨膨脹率)

公式中，年度總支出、年度總被動收入很好理解。年化收益率和通貨膨脹率大家也基本知曉。公式中的 (1 - (1 + (年化收益率 - 通貨膨脹率))^(- 退休年限))：這一部分表示了從退休開始到退休結束這段時間內，本金逐漸減少的比例。我們假設在退休期間的最後一年，本金剛好用完，所以用 1 減去剩餘本金比例，得到消耗掉的本金比例。

年化收益率#

年化收益率（Annualized Rate of Return）是一個投資收益的度量指標，表示如果投資收益保持相同的速率，在一年的時間裡預期的投資回報率。年化收益率將不同時間長度的投資收益進行標準化處理，便於投資者比較不同投資產品的收益率。它是一種投資收益的估算方式。這是我們計劃中的加速器。

通貨膨脹率#

通貨膨脹率（Inflation Rate），是衡量貨幣購買力下降速度的指標，反映一定時期內物價水平的上漲幅度。通貨膨脹會影響投資收益和生活成本，因此在計算實際收益和制定財務規劃時需要考慮通貨膨脹率。通貨膨脹率會隨著政策、經濟環境和市場情況而波動。這是我們計劃中的不穩定的因素。下面是中國歷年的統計數據：

一個例子#

通過上面的公式，我們來設想一個人退休所需要的本金。如果一個人的年度總支出為 20w，年度的被動總收入為 10w，我們無法掌握的參數為通貨膨脹率，這裡我們設定為 5%。他資產的年化收益率設置成 6% 到 10% 的區間。所需的本金如下：

如果年度總支出為 30w，被動總收入為 10w 不變，則需要：

每個人根據自己的情況，可以根據這個簡化的公式來估算自己需要多少本金達到退休。
錢賺不完，錢也花不完。做好計劃，儘早地從賺錢中抽身，去做自己想做的事。

這是一份需要認真對待的計劃，有以下一些參考注意的點：

1. 對於年度總開支，要學會做預算，錢你想要花在哪裡。
2. 要留意擴展被動收入，分配一些精力在其中。警惕勞動收入的穩定性，注意其受宏觀環境的影響。
3. 一旦開始退休，年化收益率不要過高地追求，計劃的穩定性是重要的。但不要停止在積累本金的階段做尋找高收益方法的努力。

做好了退休計劃之後，接下來的首要任務就是退休本金的積累問題了。在這個過程中，會接觸其他一些財務概念和問題，比如債務，現金流、淨資產，如何實現資產增值，需不需購買保險等。這些有空的話，後面再說一說了。

最後，保持學習和成長。主動學習是對未知世界的探索，這個探索的過程是美妙而快樂的。